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唯品会欲申请消费金融牌照

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10 月 9 日,唯品会确认计划与富邦华一银行合作,联合发起设立消费金融公司,拟称四川省唯品会富邦消费金融有限公司,目前牌照正在申请中。主打商品特卖的唯品会,金融业务始于 2013年。与往常电商平台涉水金融的路线一致,其选择通过面向 B端的供应链金融和面向 C端的消费分期以及支付业务打开市场。当年,唯品会成立金融服务部,首次涉猎金融领域,并基于平台供应商的资金需求,推出供应链金融业务“唯易贷”。2014 至 2015年期间,唯品会获得保理牌照、小贷牌照等,并成立了商业保理公司、网络小贷公司,开始为B 端供应商和 C 端消费者提供服务。2015 年,唯品金融正式布局消费金融领域,针对 C端用户的消费金融产品“唯品花”正式对外上线,同年唯品会正式成立互联网金融事业部。2016 年,唯品金融全面布局,业务覆盖供应链金融、消费金融、支付、保险、保理、理财等几大领域,旗下拥有理财产品“唯品宝”等,用户数量近 2000万。2017年初,唯品会宣布完成对浙江贝付的全资收购和更名,如愿摘取第三方支付牌照;同期,唯品金融首期 ABS产品在上交所挂牌上市。同年 5月,唯品会在 Q1财报沟通会上宣布,将分拆互联网金融业务,并将寻求外部融资。此外,其将重组物流业务,打造一个由电商、金融和物流三大板块
组成的业务矩阵。如今,唯品会与交通银行、广州银行、光大银行、上海银行等多方合作,内容涉及消费金融、联名账户、企业信贷、客户经营、金融科技等领域。

电商之所以纷纷涉足金融业务,一方面因为传统金融服务难以满足生态体系金融需求,另一方面则来自场景搭建投入后流量变现的主观需要。随着愈发激烈的市场竞争,零售业务利润空间越来越小。在此背景下,如何把流量变现,利用金融业务挣钱,成为电商平台思考的问题。如今,消费金融进入门槛较低,只需自身有一处之长,便可在市场上取一杯羹。自带场景和流量的唯品会,后发优势明显,其在自有生态中引流、获客都不会太难。此外,如今金融市场各方面配套措施较为成熟,许多第三方机构可直接提供获客、引流、营销、风控、催收等服务。因此,只要唯品会在起步时,充分利用好这些市场资源,开展金融业务都不是难事。已有不少玩家验证过上述逻辑:只要有足够大的流量、场景以及交易额,或许就能在自有生态中把金融路子打通。如今,许多自带场景和流量的电商公司,以及包括滴滴、美团、今日头条等在内的互联网公司,都会选择申请金融牌照提供金融服务,其在支付环节嵌入消费金融产品更是水到渠成。

但是,尽管具备后发优势,其金融业务发展前景受限于自有生态空间,若生态不够大,便会很快遇到天花板。一旦走出自身生态圈,在激烈的外部竞争下,其短板也会很快显现。数据显示,在截至 2018年 3月 31日的过去 12个月时间内,唯品会的活跃用户人数为 5660万人,相较 2017年的同期 5550万人,一年仅新增 100多万活跃用户。而同为电商平台,截至 2018年 3月 31日,京东年度活跃用户数为 3.02亿,阿里年活跃用户数达 5.52亿。另据唯品会 2018年 Q2财务报告,其 Q2活跃用户总数为 2980万人,该季度新客户总数的 24%来自腾讯、京东。

尽管电商金融逻辑明了,单要想打造出一条金融领域护城河,唯品会还有很长的路要走。首先,风险防控方面,不同于零售业务,金融业务周期较长,以贷款为例,贷前审核,坏账处理等等都是难题。面临行业普遍存在的多头借贷、欺诈问题,唯品会如何增强自身的风险防控能力仍待观察。其次,在金融产品方面,唯品会虽拥有“唯品花”、“唯品宝”等多款金融产品,但从大市场来看,这些金融产品在外部市场已呈现红海之势,即使在商业模式上进行了创新,也需要一定的时间成本。细分至消费金融领域,就有银行信用卡业务、蚂蚁花呗、
京东白条等分期业务参与竞争。而面对小微商户的供应链金融领域,也有诸多电商平台和网贷平台激烈竞争。前有蚂蚁金服,后有京东金融、苏宁等,这些巨头旗下产品已依靠各自平台的量级用户及产品运营能力,在短时间内迅速瓜分了国内大部分消费者市场。而与其他电商平台有着高重合度的唯品会,在金融业务方面如何沉淀老用户、收割新用户、拓展消费新场景,都是其需要思考的问题。最后,在业务推广方面,目前各家银行大力推广信用卡服务,蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等大行其道,市场上各类消费金融产品层出不穷。此时间窗口下,用户习惯已养成,唯品会再向用户推广支付渠道及消费金融产品已十分困难。

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