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品钛更新招股书

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美国东部时间 10月 10日,金融科技解决方案提供商品钛向美国证券交易委员会提交了更新后的 IPO招股书。更新后的招股书显示,在截至 6月 30日的 2018年上半年中,品钛的营收达到了人民币 5.8亿元,相比之下上年同期为人民币 1.7 亿元;净利润达人民币 1240万元,相比之下上年同期的净亏损为人民币 5647万元。公司计划在纳斯达克交易所上市,主承销商为高盛、德意志银行、花旗银行,副承销商为工银国际。

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品钛为场景方推出消费分期高效定制解决方案

消费金融再添新场景。日前,品钛(PINTEC)推出高效定制消费分期解决方案,并与国际康复辅具品牌博动集团合作,实现首次落地。这意味着品钛的 2B消费金融解决方案再次升级,从端到端的接口定制开发,升级为将风控等核心功能模块化快速嵌入细分小众场景,场景方即插即用,快速开业消费金融业务,标准化程度更高,可规模化复制。当前,消金市场对数码 3C、汽车等主流消费场景的瓜分已近饱和,更高效地向细分、小众场景下沉,正在打开新的市场空间。

市场规模超 8万亿的消费金融竞争激烈,而竞争的核心无非资金、风控、获客(流量和场景)3个要素。随着消费金融产业链逐渐成熟,三者的分工和协作越来越明晰。当前阶段,互联网金融公司的资金渠道逐渐从 P2P平台向 ABS、银行金融机构转变,并进行大规模出表,转身为“轻资产”运营的金融科技服务商。因此,以成本最低的银行资金为终点,资金成本的竞争趋于平缓,而核心竞争力越来越聚焦于风控和获客环节。在获客环节,大型流量和场景一直被电商和头部公司把持,目前已陆续进入上市收割期,对 3C、汽车、教育、旅游等主流场景的抢夺和瓜分竞争激烈。

与此同时,新的利润空间正在涌现:一些垂直细分场景、二线互联网流量平台想要自建消费金融业务,但又缺乏将用户金融变现的运营和风控能力,因此形成蓝海市场。品钛的高效定制版消费分期解决方案,正是瞄准这一市场。这一模式中,基于消费金融产业链的成熟,品钛以后台赋能者的身份深入垂直场景,一方面为中小型互联网平台快速切入消费金融提供全套技术支持,实现流量变现;另一端,为持牌机构供应技术、流量、获客、运营,让其快速拓展消费信贷业务。据预测,这一模式的市场规模在 2017年即达 1.1万亿,预计到 2022年将增长至 3.5万亿元。

其实,从 2017年开始,2B金融科技服务成为互联网创业的一条独立赛道,除了京东金融的 B2B2C战略、蚂蚁金服的 TechFin战略,银行金融机构和互联网金融公司也多有布局:新网银行的“万能连接器”、百信银行的“智融 OS”、华瑞银行的极限 SDK、浦发银行的 API Bank以及宜人贷和银客旗下的“全能数据”等都有异曲同工之处。

此次品钛推出的高效定制版消费分期解决方案,瞄准的是中小场景方开展消费金融成本高、定制化程度高的痛点。通过将用户界面、商户后台、风控引擎、数据处理引擎等核心功能模块化,以 H5 的方式快速嵌入场景方后台系统,如微信公号、APP 和二维码入口等,可以在提升实施效率的同时降低运维成本。从方案接洽到产品上线,通常只需数天时间。对于场景方来说,高效、灵活、全面的消费金融解决方案,在促进其产品销量同时也实现了流量变现。同时,对于品钛自身来说,这种产品更轻量、标准化程度更高,在 SaaS平台、互联
网搜索、在线广告、甚至线下商户(做二维码入口)等各种小众的垂直、细分场景都可以小成本对接。

非标准化的定制产品走的是深度合作路线,从少数客户赚取大额利润;而标准化产品主打合作客户的数量,通过规模化复制高度标准化的产品,快速获取市场占有率。此前,品钛已推出模块化、标准化的智能消费金融、智能个人信贷、智能小微企业信贷、智能财富管理、智能保险经纪等解决方案,嵌入金融、在线旅行、电商、线下零售等主流场景。此次向康复辅具的拓展,意味着品钛进一步扩充细分场景品类,进一步做大合作伙伴网络,形成网络效应。

从行业演进来看,金融科技 B2B2C服务的最初的形态只是风控一个环节,拼的是风控单一技术,如反欺诈、白名单等。而随着行业深度的演进,竞争要求也在发生转变,单一节点、单一技术的竞争逐渐被市场淡化,综合、全面的混合型智能金融产品和服务竞争优势凸显。从后端的资金渠道、到中台的技术架构、风控、营销、以及后台的场景把控、线下运营等全链条,对企业的综合能力要求更高,从而市场集中度也更高。以此次推出的高效定制化解决方案为例,品钛包揽了各个高门槛技术与开发环节,从用户数据分析到最后变现的整个流程,包括资金对接、数据处理、风控反欺诈等全部由品钛提供,场景方直接“躺着挣钱”。

在资金供应环节,品钛已经形成多元资金渠道。除了最初的 P2P网贷资金,还拓展了公募 ABS、信托结构性融资等,整体资金成本向最低价的银行机构资金侧重。截至今年 Q1,品钛累计的撮合贷款规模已达 239亿,合作金融客户达到 81家,覆盖 P2P网贷、银行、消金公司、私募股权公司、信托公司和资产管理公司。

在数据和风控环节,品钛已形成一个庞大的 Data Lake动态数据池,风险评估和信用评估引擎可以在数秒内做出判断。其优势在于,由于具有独立第三方属性,品钛可获得同行业中多家平台的数据,从而对垂直场景的理解、改善整体解决方案的效能,进而获取更多 B端客户,以此形成“改善产品-获客-再改善产品”的良性循环。

品钛已经建立了一个囊括场景方和金融机构在内的有价值的多元网络,互联网科技平台的网络效应也正在于此。截至今年 Q1,品钛的商业机构客户达到 179 家,包括大型流量平台去哪儿、携程、中国电信翼支付、唯品会、小米等。并且,“持续拓展新的垂直场景,增加现有场景的渗透率”已是未来的长期策略。

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