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京东金融与中国银联区块链风险信息共享项目上线

· JD,BATJ

京东金融与中国银联区块链风险信息共享项目上线

2018 年初,由京东金融研究院和中国信通院云计算和大数据所共同撰写的《区块链金融应用白皮书》梳理了区块链在 10个金融场景中的应用,包括资产证券化、保险、供应链金融、场外市场、资产托管、大宗商品交易、风险信息共享机制、贸易融资、银团贷款和股权交易交割。其共同特性是参与节点多、验真成本高和交易流程长,会带来业务低效率、信用风险较高等问题。而区块链的分布式记账、不可篡改和内置合约等特性可以解决这些金融业务的痛点:不可篡改和透明可追溯带来金融的安全;内置合约使得资金流和信息流合在一起,保证了金融的信任;分布式记账系统将账本共享给所有参与方,确保了金融的效率。

从以数字科技促进金融服务数字化转型为出发,京东金融从 2017年起就开启了金融区块链业务的探索之路。2017 年 3 月,京东金融区块链实验室成立。京东金融开始在 ABS 云服务中切入区块链技术。利用区块链去中心化、不可篡改、公开透明的特点,提升场景中各参与者的信任基础和风控水平,从而实现降低行业成本,提高效率的目的;5月,京东金融与银联完成国内基于公网的跨地域跨运营商的联盟链搭建。此后又陆续接入了万达和招商银行,四方联盟链完成组网;7月,京东金融、银联、万达和招行四方联盟链部署的权益验证应用阶段测试成功;8月,京东金融 ABS云平台与建元资本、中诚信证评、中诚信征信合作发行一单全程基于区块链技术的汽车融资租赁 ABS项目。该项目是国内一单放款、还款现金流实时登记于区块链的 ABS项目,也是全球市场全程接入区块链的汽车融资租赁 ABS项目;11 月,京东金融作为核心组成员,参与支付清算行业可信区块链标准制定;2018 年 1 月,京东金融、银联、万达、招行四方联盟链商业应用成熟度验证完成,开始酝酿商业化落地。

继今年 6月实现以区块链技术支持白条 ABS发行之后,京东金融又与中国银联共同推出了行业内基于区块链的跨机构数据分布式存储及查询平台——互联网金融支付安全联盟风险信息共享(分布式查询)平台。近日,该平台正式上线,并接入双方风控数据投入运营,成为行业内首个基于区块链的跨机构数据分布式存储及查询机制。该项目利用区块链技术分布式、不可篡改、可追溯等特性,解决了信息共享时各机构对于自身数据安全、权利保障方面的顾虑。由于信用信息的不完善,有失信、欺诈行为的高风险人群历来是金融业务中十分关键的不稳定因素。一直以来,行业内很多机构都在尝试推进风险信息共享机制,区块链技术的出现为风险信息共享提供了新思路。

根据规划,在初期,参与共享的各机构间互相开放查询的数据主要包括交易欺诈名单、高风险账户名单、营销作弊名单及电信网络诈骗名单等四大类。上述名单可满足各共享机构通过账户、交易设备、交易网络特征、人员信息等多维度对疑似风险交易进行实时查询判定,从而最大限度避免交易欺诈、营销作弊、洗钱犯罪、恶意刷单、机器注册等风险发生。下一步,成员机构之间还会将更多的信息纳入共享范围。目前,项目支持在千万级数据量的前提下,达到毫秒级别查询响应时间,可以满足实时的风险信息共享查询的需求。

一般而言,风险信息共享往往需要建立一个中心化的数据库,各参与方先是要向数据库报送信息,有需求时再申请调取、查询。这种模式下,首先要考虑的问题就是如何保护数据库的信息安全,不被攻击或篡改;同时,信息的提供方和信息的调用方之间如何实现权利和义务的平衡,也存在博弈。正因为此,传统的风险信息共享平台无论是覆盖范围还是实际使用效果都有其局限性。对此,该项目利用区块链技术建立机构间去中心化数据共享协议,通过“事后计账、事后审计”的机制设计,从技术上确保多家机构间一对一的独立数据加密传输,同时可以利用智能合约等技术,量化各家机构间传输数据的质量与价值,进而实现对各家机构间数据使用资格的量化,真正实现开放、公平、公正的数据分享。“事后记账、事后审计”的设计,以区块链共识为前提,实现了非对称信息博弈下的最优契约的智能合约,不仅保证了参与各方的信息安全与私密,而且支持查询结果的实时反馈。

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