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科技驱动创新,微众银行构建普惠金融新路径

· Tencent,BATJ

科技驱动创新,微众银行构建普惠金融新路径

微众银行自成立之初便将发展战略确定为“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”。经过三年多的发展,微众银行运用金融科技不断构建普惠金融新模式、新业态,为银行业在新时代的业务转型和创新发展探索出一条新路径。

小微企业贷是微众银行针对微小企业贷款难的问题,率先研发的服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品。通过运用微众银行的互联网技术和大数据风控,客户能够享受从申请至提款全部在线完成,真正实现小微客户“不用跑一次银行,企业贷款已到账”。目前,小微企业贷的户均授信金额为 32.19万元,笔均提款 19.47万元。其中,68%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录,38%的授信客户在获得授信时无任何个人经营性贷款记录;同时,在贷款群体中,42.1%为制造业客户,39.6%为批发零售业客户,8%为科技和信息技术服务业,此外还有物流交通运输、建筑行业等,均是实体经济范畴的小微企业。

在产品模式创新的同时,微众银行还以大数据为核心构建风控规则,引入逻辑回归、机器学习等方法,建立社交、征信和欺诈等系列风控模型,进一步保障小微企业贷款的安全性。在让客户享受简单、便捷的背后,是微众银行强大、先进的风控体系。微众银行引入了上百种风险数据源,形成了大数据库;用上万个变量,开发出数十个风险模型,从而实现了自动化、秒批贷款。

模式创新的背后离不开科技支撑。微众银行科技经费投入占全行费用支出比例高达 30%以上,科技人员占全行员工比例始终保持在 50%以上,为各项业务的顺利展开奠定了扎实基础。早在 2015年 8月,微众银行便采取开源技术、按分布式架构搭建技术平台,成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统。目前,该系统已建成168个关键系统、886个子系统,共有132项新技术应用申请国家发明专利,入围中国人民银行2015年金融信息化 10件大事,并荣获 2016年深圳市金融创新一等奖。

与此同时,作为一家具有互联网基因的高科技、创新型银行,微众银行将金融科技的发展纳入自身战略规划,分别从人工智能、区块链技术、云计算、大数据等技术领域为未来银行的科技发展指明方向。

在人工智能领域,微众银行构建了金融级智能身份识别技术,不仅整合了人脸识别及活体检测技术,海引进了异步审核及在线视频补充核身流程,满足金融级身份认证场景的需要。此外,依托人工智能算法,微众银行打造了“微金小云”智能客服机器人以及云催收平台等创新产品,为金融行业开展业务提供了更加高效可靠的智能化技术解决方案。

在区块链领域,微众银行联合万向区块链和矩阵元共同研发了区块链开源平台 BCOS,并携手金链盟多家成员机构共同研发了 BCOS 的金融分支版 FISCOBCOS。同时,微众银行开发的区块链机构间对账平台,全年在真实生产环境中保持零故障运行,交易记录数已超 1000万笔。此外,微众银行积极对接央行、工信部电子技术标准化研究院、ISO等组织,参与了区块链相关的国际、国家、行业与团体标准的制定。

在云计算领域,目前微众银行已完成多类金融云产品能力的整合,具备了云计算的全线交付能力,并搭建起具备自主知识产权的云管理平台。同时,微众银行在 SaaS平台上叠加了牌照、业务流程、端到端的产品体验和最佳行业实践,形成了微动力“SaaS+”平台,让合作伙伴快速获得移动互联网金融服务能力。

在大数据领域,微众银行实现了业务数据的多维分析与运用,将大数据技术应用于多个业务场景。例如搭建精准营销与智能运营平台,完成全渠道数字化基础设施构建,打通线上线下场景;推出基于舆情的贷中风控平台,实现定制化的贷前快速准入和贷中贷后全流程风控及监控等功能;构筑监管报送和反洗钱应用平台,实现海量数据处理与弹性扩容能力,大幅提升了数据处理效率,降低了运维成本。

正是由于在金融科技领域的重要创新成果,微众银行于 2017年 11月获得了国家高新技术企业资格,成为国内率先获得该资质的商业银行。

微众银行将确立并推动三大目标。第一,共建普惠金融生态圈,协助国内中小型金融机构真正形成“利用科技、践行普惠”的能力,不断扩大新型普惠金融服务模式的覆盖面;第二,引领金融科技发展方向,实现并巩固持牌金融机构在金融科技方面的领先优势和主导地位,使金融科技回到监管框架内;第三,定义国际标准,推动中国金融科技的标准和实践成为国际标准,不断强化我国对全球金融服务业发展的影响力。

腾讯金融业务总览

“腾讯金融科技”正被作为“腾讯金融”最鲜明旗帜而竖起。腾讯金融科技,或称腾讯FiT,指的是腾讯支付基础平台与金融应用线。其前身为 2005年成立的财付通,是腾讯旗下为用户提供互联网支付与金融服务的综合平台,属企业发展事业群(CDG)。金融是 CDG两大核心业务之一,另一块是社交效果广告。在腾讯结构上看,腾讯金融科技只是“应用线”级。

腾讯金融科技包含理财、支付、证券及金融创新服务四大部分:

  • 理财部分主要由理财通与微黄金组成。理财通是腾讯官方理财平台,为用户提供包括精选货币基金、定期理财、保险理财、指数基金等理财产品。对标产品是蚂蚁金服、京东金融的财富频道。截至 2018年 1月末,理财通资产管理规模已逾人民币 3000亿元。微黄金是财付通与工商银行合作,以工商银行黄金积存产品为基础,联合推出的黄金投资服务。工商银行负责现货黄金买卖交易和资产管理,用户所持黄金份额亦由工行登记管理,腾讯微黄金平台只作展示和用户操作。财付通在其中提供支付交易服务,保证资金安全,并提供相关咨询。
  • 支付方面,财付通是腾讯 FiT的前身,支付是腾讯金融的“发家”业务。腾讯旗下的第三方支付平台,财付通和蚂蚁金服前身支付宝都是首批获得中国人民银行《支付业务许可证》的第三方支付机构。其支付业务类型包括网络支付、银行卡收单及跨境支付,客户类型包括个人客户及商户,业务范围覆盖全国。微信支付、QQ 钱包的底层技术支持实际上都由财付通完成。微信、QQ大量用户是腾讯支付服务天然优势。2015前,中国第三方支付市场堪称“单极”市场,凭借电子商务崛起的先发优势,支付宝一骑绝尘。2016年春节前后,以“微信红包”为信号,财付通发起大规模支付战争,促成当下第三方支付市场局面。财付通的成功,让腾讯其他金融业务有了最坚固的基础设施。
  • 证券方面,所谓腾讯微证券是指在腾讯倡导下,由合作证券公司提供开户、交易、查询等证券服务。目前,腾讯微证券服务方包括招商证券、华林证券。通过腾讯微证券,用户可以查看个股详情,添加、删除自选股,设置价格提醒等。微证券交易功能仅提供链接证券公司系统的服务,协助用户通过浏览器直连证券公司服务端,凭证券交易密码进入证券公司网上交易系统进行交易,指令在证券公司自主控制的系统内全程处理。微证券在其中仅作导流,起帮助获客作用。
  • 创新金融业务主要包括腾讯金融云、腾讯征信、腾讯区块链等炙手可热的金融技术领域。当然,手机充值、信用卡还款、互联网保险也被归在了创新金融里。

尽管“腾讯 FiT”正在成为腾讯在金融领域最直观的品牌,但这并非腾讯金融的全部。除了拥有 FiT的企业发展事业群(CDG)外,微信事业群(WXG)涉及微信支付拓展等延伸、云与智慧产业事业群(CSIG)涉及金融云技术研发。关于腾讯金融发展的一些重要工作,被分散在多个事业群中。

当我们把目光扩大至腾讯六大事业群,仍不能穷尽腾讯金融版图。2014 年年底,腾讯联合百业源投资、立业集团等企业发起设立了深圳前海微众银行。注册资本达 30亿元人民币,腾讯认购该行总股本 30%的股份,为最大股东。无论从股份认缴,还是人员管理来看,腾讯在微众银行都处于重要角色,因此微众银行是腾讯金融布局的关键环节。微众银行是国内首家开业的民营银行,最富盛名的产品莫过 2015年 5月中旬推出的贷款产品“微粒贷”。截至 2017年年末,管理的贷款余额超过人民币 1000亿元。2015年 8月,微众银行正式推出独立 APP形态产品,个人用户可通过 APP线上完成开户、理财等操作,微众银行虚拟卡亦支持绑定于微信、QQ钱包中,进行消费。数据显示,2017年微众银行营收达到 67.48亿元,相比 2016年的 24.49亿元,增幅达到 175.54%,作为对比,A股 26家上市银行这一数据仅处为-10.89%- 22.82%。净利润方面,微众银行 2017年净利润为 14.48亿元,较 2016年的4.01亿元大涨 261.1%。

今年腾讯中报显示,金融业务收入取得同比 81%及环比 10%的增长,这其中主要是支付及相关金融服务及云服务的贡献。

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